Что такое лицензия MSB в Канаде и как её получить?

Заметки от канадского местного автора и эксперта по лицензии MSB

‍
Пожалуйста, внимательно изучите раздел «Проблемы и распространённые ошибки», особенно часть про RPAA, она очень важна и заслуживает вашего внимания.

‍

Канада известна своей стабильной экономикой, понятным регулированием и широкими возможностями для развития бизнеса. Но, как и в любой хорошей возможности, есть нюанс. Чтобы работать легально как внутри страны, так и за её пределами, бизнесу нужна лицензия MSB. В этой статье мы объясним, что такое лицензия MSB, кому она нужна и как её получить. Также разберём самые распространённые ошибки заявителей, чтобы вы могли избежать их и сэкономить время.

Что такое лицензия MSB в Канаде?

MSB (Money Services Business) это любая компания, которая предоставляет финансовые услуги, например денежные переводы, платёжные системы, сбор средств и другое. Лицензия MSB даёт множество возможностей. Например, компании могут проводить транзакции в местной или иностранной валюте, с физическими и юридическими лицами, независимо от местоположения клиентов.

Существует два типа MSB:

• Canadian Money Services Business (MSB)
  для местных канадских компаний, предоставляющих финансовые услуги по всему миру
• Foreign Money Services Business (FMSB)
  для иностранных компаний, предоставляющих финансовые услуги по всему миру. Чаще всего FMSB регистрируют в Великобритании, но тренды со временем меняются

Владельцам лицензии MSB рекомендуется ограничивать страны, запрещённые или находящиеся под санкциями правительства Канады. Владельцы FMSB должны соблюдать те же правила и дополнительно учитывать список ограниченных стран юрисдикции регистрации.

Преимущества лицензии MSB

К середине 2024 года сектор MSB в экономике Канады вырос на 25%. Это делает лицензию привлекательной возможностью для местного и иностранного бизнеса. Но есть и другие преимущества:

Надёжность и соответствие закону

Регистрация компании в Канаде повышает доверие клиентов и партнёров. Кроме того, Канада имеет отличную репутацию на международном финтех рынке как надёжная юрисдикция для выдачи лицензий.

Доступ к банковским услугам

Лицензия MSB необходима для открытия банковского счёта. Лицензированный бизнес соответствует требованиям регуляторов и может пользоваться услугами местных банков и финансовых учреждений. Это облегчает открытие счетов и позволяет работать как Electronic Money Institution (EMI), предоставляя SWIFT и SEPA счета для B2B клиентов.

Более доступная стоимость по сравнению с другими лицензиями

Получение лицензии MSB дешевле многих национальных лицензий. Стоимость первого года начинается примерно от 10 000 долларов и может доходить до 40 000 долларов в зависимости от выбранного агента. Продление дешевле, от 8 500 долларов для обоих типов лицензий. Поэтому выбор правильного агента помогает избежать лишних расходов.

Налоговые преимущества

Из-за федеральной структуры Канады и разных ставок налогов в провинциях бизнес может выбрать более выгодные условия налогообложения. Кроме того, прибыль можно реинвестировать без дополнительного налога.

Кому нужна лицензия MSB в Канаде?

Как уже сказано, MSB особенно важна для финтеха, но рассмотрим подробнее, кому именно она требуется.

Лицензия обязательна для компаний, работающих в следующих сферах:

• платёжные шлюзы
• платформы, обрабатывающие транзакции напрямую без посредников, особенно в high-risk индустриях: гемблинг, форекс, контент для взрослыхи похожие сферы
• финансовые стартапы и финтех компании
• электронные платёжные учреждения (EMI)
• криптовалютные биржи и кошельки
• международные сервисы денежных переводов

Все такие компании выигрывают от лицензии MSB, потому что она покрывает операции с криптовалютами, переводы, обмен валют, обработку платежей и управление средствами клиентов.

Чтобы увидеть реальные примеры, достаточно посмотреть на компании, которые используют MSB:

• Knightsbridge Foreign Exchange — обмен валют
• Western Union Canada — денежные переводы
• Bitbuy — криптосервисы
• Payza — обработка платежей
• Wealthsimple Cash — выпуск предоплаченных карт

‍

Как получить лицензию MSB

Важно понимать, что MSB и FMSB не входят в банковскую систему страны. Они регулируются и лицензируются Аналитическим центром финансовых операций и отчетности (FINTRAC).

Рассмотрим по шагам процесс получения лицензии.

Регистрация компании

Регистрация бизнеса - первый шаг к получению лицензии. Это означает оформление юридического лица в соответствующих провинциальных или федеральных органах. После регистрации компания получает корпоративный номер (Business Number, BN) от Налогового агентства Канады (CRA). Этот номер необходим для налоговых целей и официального взаимодействия с государством.

Как правило, регистрация занимает до одной недели после предварительной проверки названия.

Рекомендуется регистрировать компанию в Альберте или Британской Колумбии для наиболее выгодных налоговых условий.

Регистрация в FINTRAC

‍
Далее компании должны зарегистрировать свой MSB/FMSB в FINTRAC. Процесс начинается с заполнения предварительной формы с базовой информацией о компании, адресе и предполагаемой деятельности. После этого следует короткий звонок от агента по комплаенсу для уточнения деталей. После звонка вы получите доступ к порталу FINTRAC для продолжения основной части заявки. Процесс занимает до 2 недель.

Программа комплаенса

‍
MSB обязаны внедрить программу комплаенса в соответствии с Законом о доходах от преступной деятельности и предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма (PCMLTFA). Политика комплаенса должна охватывать, как минимум, следующие требования:

• агент по комплаенсу: назначение агента, отвечающего за соблюдение правил AML, проведение оценки рисков и ведение программы обучения;
• Know Your Customer (KYC): проверка личности клиента, анализ его финансовой активности, ведение записей и отчётность в порядке, предусмотренном законом;
• Travel Rule: сбор, проверка и безопасная передача информации о отправителях и получателях денег или виртуальной валюты; правило применяется к транзакциям свыше $1 000;
• министерская директива: специальное правительственное распоряжение, требующее усиленного контроля за средствами из стран или от лиц с повышенным риском для предотвращения незаконной деятельности.

Подготовка и подача документов

‍
Ключевые документы, необходимые для заявки MSB, включают:

• регистрационные документы компании (подтверждение юридического статуса);
• документы, удостоверяющие личность учредителей и сотрудников;
• сведения о владельцах и руководстве;
• описание предоставляемых MSB услуг;
• бизнес-план;
• выписки из банковских счетов;
• информация об агенте по комплаенсу и его опыте;
• готовность к ведению отчётности и хранению записей;
• организационная структура компании;
• список и описание предоставляемых услуг;
• контактные данные.

Подготовка документов обычно занимает 4–8 недель в зависимости от того, насколько быстро заявитель соберёт все материалы.

Обратите внимание, что из-за недавнего инцидента с нарушением безопасности в FINTRAC процесс регистрации сейчас занимает примерно 1–2 месяца после подачи документов, тогда как ранее сроки были короче. Задержка связана с хакерской атакой в начале 2024 года, в результате которой портал FINTRAC временно закрыли и приостановили все процессы. Полная операционная работа возобновилась в ноябре, и с тех пор FINTRAC функционирует стабильно.

‍

Налоговые обязательства MSB в Канаде

Лицензированные компании обязаны платить федеральные и провинциальные налоги. Провинциальные ставки различаются в зависимости от провинции, уровня дохода и типа дохода. Разберёмся подробнее.

В 2024 году федеральный корпоративный налог делится на два типа:

• 9% для малого бизнеса с первых 500 000 долларов активного дохода для канадских частных корпораций под канадским контролем (CCPC)
• 15% для остальных корпораций

Что касается провинциального корпоративного налога, ставки по провинциям следующие:

• Юкон: 2,5% на доход малого бизнеса
• Альберта: 8%
• Онтарио: 11,5%
• Британская Колумбия: 12%
• Новая Шотландия и Остров Принца Эдуарда: 16% на общий доход

Источник: Правительство Канады

Давайте рассчитаем, сколько заплатит компания с лицензией MSB в Альберте при налогооблагаемом доходе 1 000 000 долларов:

Федеральный налог:
1 000 000 × 15% = 150 000 долларов

Провинциальный налог Альберты:
1 000 000 × 8% = 80 000 долларов

Итого общий корпоративный налог составит 230 000 долларов, а эффективная ставка налога будет равна 23%.

Проблемы и распространённые ошибки

Получение лицензии Money Services Business не всегда проходит просто. Ниже основные сложности, с которыми сталкиваются заявители.

Регистрация в соответствии с Retail Payment Activities Act (RPAA)

Новые владельцы лицензии MSB также обязаны зарегистрироваться в Банке Канады в соответствии с Retail Payment Activities Act (RPAA), если их деятельность подпадает под определённые критерии.

Виды деятельности, требующие регистрации по RPAA:

• операции с иностранной валютой: требуется регистрация
• денежные переводы: требуется регистрация, если используется фиатная валюта
• виртуальная валюта: регистрация не требуется
• обналичивание чеков, денежных ордеров и подобные услуги: регистрация не требуется
• краудфандинг: требуется дополнительная лицензия BCSC
• провайдеры платёжных услуг (PSP): требуется регистрация
• услуги инкассации наличных и ценностей: регистрация не требуется

Регистрация должна быть завершена до сентября 2025 года. Несоблюдение требований может привести к закрытию банковских счетов и крупным штрафам.

Центральный банк Канады разработал специальный опросник, который помогает определить, подпадает ли бизнес под определение PSP. Однако работа с этим регуляторным режимом может быть сложной, поэтому важно консультироваться со специалистами, чтобы полностью соответствовать требованиям и избежать дорогостоящих ошибок.

Большой объём документации

Заявителей часто перегружает объём подробных документов, которые необходимо предоставить. Бизнес-план, финансовая отчётность, политики комплаенса, информация о владельцах, директорах, ключевых лицах и сотрудниках, подтверждение финансовой устойчивости — список действительно обширный.

Именно на этом этапе чаще всего допускаются ошибки. Многие пытаются пройти процесс самостоятельно, но теряются в деталях. Регулятор не допускает неточностей, и даже небольшая ошибка может привести к отказу.

Это причина, по которой многие обращаются к агентам. Надёжный агент упрощает процесс и повышает шансы на одобрение регулятором.

Заключение

Представьте, что вы строите бизнес в стабильной экономической и политической среде, получаете доступ к выгодным налоговым условиям и поддержке большинства банков. Лицензия MSB может сделать это реальностью.

Требования и регулирование могут показаться сложными, но их соблюдение обязательно. Если объём документов кажется чрезмерным, профессиональная помощь поможет сэкономить время и избежать лишнего стресса.

В MGL мы знаем процесс от начала до конца и сопровождаем заявителей на каждом этапе, минимизируя риск отказа и экономя время. С нашей экспертизой вы можете получить лицензию всего за 2–4 месяца.

Хотите быстро выйти на рынок и с первого дня построить отличную репутацию? Запишитесь на нашу бесплатную консультацию  и узнайте больше о лицензии MSB в Канаде..

‍